От каких параметров зависит величина ставки по вкладу приложение б

Обновлено: 16.05.2024

Что такое процентная ставка? Это годовая стоимость обслуживания долга, выраженная в процентах. Причина существования процентной ставки заключается в том, что деньги здесь и сейчас, как правило, ценятся больше, чем эти же деньги в будущем. По сути, процентная ставка показывает, на сколько процентов больше нужно заплатить, чтобы получить некую сумму в настоящий момент.

В течение долгого времени (с XI века по начало XX века, то есть 9 (девять!) веков) процентная ставка в Великобритании колебалась в диапазоне 6–10%. В эпоху золотого стандарта у финансовых регуляторов не было возможности произвольно устанавливать процентную ставку — попытки это сделать приводили либо к оттоку, либо к чрезмерному притоку золота в страну. Но в 1971 году золотой стандарт в США был отменен, и центральные банки большинства стран стали директивно (произвольно) устанавливать уровень процентной ставки.

Сумма процентной ставки сложным образом зависит от многих факторов. Обычно центробанки управляют ставкой по вполне логичному алгоритму: в период спада экономики они снижают ее (кредиты дешевеют, долговое бремя снижается, субъекты экономики легче переносят спад), и, напротив, в периоды перегрева (чрезмерно бурного экономического роста) — повышают ставку, снижая кредитную активность. Беда только в том, что точно диагностировать перегрев экономики непросто, в то время как с идентификацией спада трудностей обычно не возникает.

Управление ставкой усложняется тем, что она влияет на валютный курс и приток/отток капитала: рост ставки укрепляет национальную валюту и привлекает иностранных инвесторов в национальные долговые обязательства, и наоборот. Резко поднимая ставку, центробанки поддерживают свою валюту и о снижают отток капитала. Яркий пример — резкий подъем ставки до 17% ЦБ РФ в конце 2014 года.

Центробанк не занимается непосредственно кредитованием юридических и физических лиц, он работает только с коммерческими банками. При этом коммерческие банки привлекают средства во вклады, ориентируясь на стоимость заимствования на рынке: иногда дешевле привлечь деньги у ЦБ, иногда — на рынке облигаций, а иногда — у населения. Например, в начале 2000-х годов ставка по операциям с ЦБ была очень велика, и банкам было выгоднее привлекать средства через депозиты физлиц. После 2008, а тем более после 2015 года, напротив, привлекательность вкладов для банков снизилась, и деньги ЦБ стали дешевле. Таким образом, изменение ставки по депозитам — хороший (и очень наглядный!) показатель спроса на деньги со стороны банков.

Ставки по кредитам, которые выдают банки, определяется сложнее. Всегда есть вероятность, что кредит не будет возвращен, поэтому, чтобы не понести убытки, банки вынуждены повышать процентную ставку на величину т.н. премии за риск.

Формула расчёта премии за риск достаточно сложна, но понять принцип просто. Если, к примеру, банку не возвращают 5% кредитов — он вынужден повысить процентную ставку на те же 5%. Иначе банк просто разорится.

Таким образом, стоимость кредита рассчитывается по формуле: % по кредиту = стоимость денег для банка + премия за риск + прибыль банка. Эта формула наглядно показывает, почему ставка по кредиту заметно больше, чем по депозиту — из-за премии за риск (прибыль банка на конкурентном рынке редко превышает 1–2% по операциям кредитования).

Изменение процентных ставок очень сильно влияет на результат инвестирования. Так, если ожидается снижение процентных ставок, будет разумно открыть («длинный») пополняемый депозит на долгий срок. Это позволит зафиксировать ставку на период его действия. Если же ожидается рост ставки — напротив, «короткий» депозит будет выглядеть лучше, так как после его открытия можно будет открыть новый по более привлекательной ставке.

Точных методов прогнозирования ставки, увы, не существует. Но часто достаточно наблюдательности и здравого смысла: если на фоне вялого роста экономики наблюдается относительно низкая инфляция, то ставка, весьма вероятно, будет понижена. И наоборот — высокая инфляция, да ещё на фоне ослабления национальной валюты, подталкивает ЦБ к повышению ставки.

Особый случай — длительный период низких реальных (за вычетом инфляции) процентных ставок. Если такое происходит долго (например, наблюдается аж с 2008 года!) — это значит, что идет процесс надувания пузырей на рынках почти всех видов активов: акций, облигаций, сырья и недвижимости.

При этом процесс схлопывания пузырей опасен и очень нежелателен, ибо чреват большим числом банкротств. Обычно за ним следует паника и обвал цен на самый широкий класс активов. Это очень неприятный сценарий, поэтому регуляторы (прежде всего, ФРС и ЕЦБ) всячески стараются его избежать. Главный инструмент, с помощью которого центробанки стараются побороть пузыри, — ужесточение денежно-кредитной политики, чаще всего с помощью плавного увеличения процентной ставки (реже — через повышение нормы резервирования).

Для российских инвесторов рост ставки в развитых странах чреват оттоком капитала, девальвацией рубля и снижением цен российских активов. Именно поэтому действия и даже заявления руководителей ФРС и ЕЦБ являются предметом пристального внимания даже для тех, кто далёк от американского или европейского рынка.

Значение ключевой ставки Центробанка для финансового рынка Сколько денег нужно экономике и есть ли будущее у биткойна? Взгляд на валюты и биткоин с точки зрения количественной теории денег Рассказываем простыми словами о валовом внутреннем продукте Про международные запасы России — кубышку государства Как и какие индикаторы помогают рассчитывать индексы MSCI

Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4

Будьте в курсе новых публикаций!
Подпишитесь на дайджест «Открытого журнала» и получайте подборку публикаций за неделю.

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

В статье, посвященной 3-летию блога, я писал о том, что планирую возрождать рубрики, не относящиеся к теме трейдинга напрямую. Пришло время воплощать планы в жизнь, и в сегодняшней статье мы с Вами будем говорить о банках, вкладах (депозитах) и, если быть точнее, их процентных ставках.

Уверен, что не стоит рассказывать о том, что банковский вклад — это один из самых простых и популярных способов хранения капитала как в национальной, так и иностранной валюте. Он дает возможность сохранить и приумножить существующие накопления, уберечь себя от последствий инфляции. Существует большое количество видов вкладов, и для каждого из них устанавливаются определенные процентные ставки. А знаете ли Вы, от чего зависят процентные ставки по вкладам в современных условиях? Каковы эти банковские реалии?

Что такое процентная ставка? какие виды ставок существуют

Процентная ставка — это определенный процент, под который кто-то кого-то кредитует или дает деньги в долг. Да-да, это имеет непосредственное отношение к кредитованию. Даже процентная ставка по депозиту — это тоже кредитная ставка. Только в роли заемщика выступает банк, а вкладчик будет выступать кредитором. Вот только в этом случае банк не отчитывается перед нами на какие нужды пойдут эти средства.

Рынок банковских услуг предоставляет целый комплекс процентных ставок для различных видов вкладов. Давайте попробуем в них разобраться?

К первой группе можно отнести ставки с учетом их законодательного обеспечения. Существуют регулируемые (например, ставка рефинансирования) и нерегулируемые.
Проценты по ставкам могут быть постоянными (фиксированными) или плавающими. Плавающие ставки устанавливаются банками на конкретные кредитные сделки, что позволяет снизить кредитные риски.
Другим видом являются рыночные ставки. Они бывают двух подвидов: аукционные (устанавливаются с помощью аукционных торгов) и банковские. Кстати, именно к этой группе относят проценты по депозитам и кредитам. Это ставки на расходные и поступающие активы, которые формируются путем предоставления займа или привлечения вкладчиков. Проценты по депозитным и кредитным договорам делятся на те, которые предоставляются физическим или юридическим лицам.
Существуют еще межбанковские процентные ставки (процент, под который коммерческие банки дают деньги в долг другим коммерческим банкам); процентные ставки с учетом риска, ставки с учетом инфляции и другие.

Эта тема довольно обширна и потянет на отдельную статью, а в рамках этой статьи мы с Вами разобрали лишь простейшую их классификацию.

Процентная ставка по вкладам. Факторы, влияющие на ее формирование

Клиент и банк составляют договор о предоставлении банковских услуг (в данном случае — депозитный договор). По депозитным договорам предметом выступает сама сумма, которую одна сторона кладет на счет (клиент) и проценты, которые будут выплачиваться второй стороной (банком) за использование денег.

Процентных ставок существует ровно столько, сколько и видов вкладов. В каждом банковском договоре, который касается вложения и сохранности денежных средств, прописываются данные о специфике вклада и сумме, которая будет ежемесячно начисляться клиенту за проявленное им доверие. В нашем случае — процентная ставка и есть та сумма, которую банковское учреждения берется выплачивать вкладчику за пользование его финансовыми средствами.

Но знаете ли Вы, откуда появляются именно эти цифры в депозитных договорах?

Проценты насчитываются в зависимости от ряда факторов, которые всегда имеют влияние на депозитные отношения. Среди них можно выделить следующие:

Общее состояние экономики. Учитывается уровень инфляции, наличие ресурсов у банков и внешние займы, взятые государством. У экономически стабильных государств самые низкие ставки.
Сроки по депозитному договору. Чем дольше срок вклада, тем выше будут проценты.
Положения финансового учреждения на рынке банковских услуг. У самых стабильных и надежных банков обычно самые высокие проценты.
Вид вклада. Депозитная ставка устанавливается в зависимости от условий договора.
Валютная составляющая. Вклады в иностранной эскавэ (СКВ — свободно-конвертируемая валюта) имеют ставку всегда больше.

Проценты по вкладам — величина не статичная. Она меняется при наличии согласия на это с обеих сторон депозитного договора. Изменение в одностороннем порядке (в данном случае — банком) приравнивается к нарушению условий договора и является основанием для юридической ответственности. Иными словами, банк не имеет права (в одностороннем порядке) изменить процентную ставку до истечения срока договора.

От чего зависят процентные ставки по вкладам и что больше всего влияет на них?

Основных причин, из-за которых банк идет на изменение процентных выплат несколько:

Во-первых, это кредиты, которые являются основой в определении прибыльности банка. Таким образом, спрос населения на кредиты является основополагающим для процентной ставки.
Во-вторых, спрос населения на вклады растягивает и снижает возможную выплату процентов от самых разных (казалось бы) банков.
В-третьих, на изменение ставок по депозитам, конечно же, влияет высокий уровень конкуренции среди банков. Чем больше банков, тем больше разрыв в предлагаемых вкладчикам цифрах. Здесь нужно так же заметить, что чем больше в стране банков, тем выше средний показатель процентной ставки по депозитам и ниже по кредитам.

Еще один немаловажный фактор, от которого зависит депозитная ставка — это начисляемый процент. Как Вы знаете, проценты бывают простыми (начисляются по истечению срока договора) и сложными (начисляются ежемесячно/ежеквартально и реинвестируются). Ставка у депозита со сложным процентом, будет всегда несколько меньше, чем у вклада с простыми процентами. При других одинаковых условиях.

Процесс изменения депозитных ставок тесно связан с общеэкономической ситуацией, инфляцией и уровнем ликвидности банковской системы. В условиях нестабильности и с целью подогреть интерес социума к вкладам, банками регулярно создаются специальные программы типа «Студенческая», «Пенсионная»

Размеры процентных ставок всегда основываются на рентабельности операций для клиентов и размеров расходов финансового учреждения по привлечению депозитарных ресурсов.

Процентные ставки помогают защитить финансовые интересы банка и вкладчика в условиях нестабильности, а кроме этого и приумножить их в условиях экономической стабильности. Во многих странах банки оставляют за собой право изменять процентные выплаты, в случае если меняется ставка национального банка.

Уровни процентных ставок для заемщиков и вкладчиков зависят от их рейтинга. В активных банковских операциях используются в основном простые проценты. Они зависят от периодичных выплат, а не от общей суммы.

Подводя итоги статьи, можно сказать, что макроэкономическая ситуация и внутреннее положение дел в национальной банковской системе считается отсчетной точкой, тем показателем, от чего зависят процентные ставки по вкладам. Первый фактор влияет на все банки без исключения, а второй касается конкретной финансовой системы и определенного банка.

19 комментариев к “ От чего зависят процентные ставки по вкладам? ”

Почему Центробанк России повысил ставку с 7,5 до 8%?

Не знаю, Алексей, почему ЦБ идет на такие меры. Скорее всего, это особенности кредитно-денежной политики ЦБ России. В начале этого года центральный банк перестал устраивать интервенции и отпустил рубль в свободное плавание, а рубль самостоятельно плавать не хочет или не может.
Но на мой субъективный взгляд — повышение ставки не самый лучший метод регулирования курса. Так можно и до дефолта доиграться. Такими темпами мы и Украину догоним с их 12%. Кстати, очень высокие ставки рефинансирования в стране — один из признаков дефолта в стране.

Для сведения коллег! Проценты по срочным вкладам в ОАО «Сбербанк РФ»
Сумма вклада * от 1 до 2 мес. от 2 до 3 мес. от 3 до 6 мес. от 6 до 1 года от 1 года до 2 лет от 2 до 3 лет 3 года
1 000 — 100 000 4.504.50 4.754.76 5.005.02 5.805.87 6.406.59 6.757.21 6.907.64
Проценты просто «огромные», максимум 6,9% годовых при официальном уровне инфляции 7,5%! Хранить деньги в Сбере -себе в убыток!

Анатолий, вы сейчас затрагиваете невероятно огромный пласт под названием «инвестирование и инвестиционная стратегия».
Вообще, ставки по вкладам, в идеале, не должны быть больше ставки рефинансирования в стране, но и ставка по кредиту не может быть ниже этой же ставки. Так например, сейчас ком. банк берет деньги в долг у ЦБ под 8% годовых. Соответственно, он не может дать по вкладу больше, чем этот процент. Конечно, есть банки, которые дают проценты и 10, 11, но эту «издержку» в 2−3% надо где-то изыскать, а изыскивается она очень просто — увеличением ставок по кредитам. Для любого банка вклады — это основной пассив, а кредиты — это основной актив. Маржа между кредитом и пассивом — основная статья доходов. Естественно, существуют и доп. услуги.

Здравия!
Вадим, какую вы стратегию порекомендуете, для сбережений (1−3 млн руб.) пенсионеров, чтобы сберечь их от реальной инфляции (20−25%)?

Так или иначе, надо диверсифицировать инвестиции. Рассмотреть вариант с недвижимостью, желательно, коммерческой (под аренду). Ну это надо смотреть от специфики город/региона.
При инвестировании важно помнить одно золотое правило: чем выше доходность (потенциальная), тем выше риск. Это очень важный момент. Многие «инвесторы» его игнорируют.
Основные инструменты, доступные простому человеку:
— Акции
— Облигации
— ПИФы
— Депозиты в банке
Я имел опыт работы с ПИФами. Чтобы «не париться» рекомендую выбирать фонды облигаций. По показателю риск/доходность более-менее. Но по облигациям можно получить доход, сопоставимый с банковскими вкладами.
Так или иначе, в любом инструменте есть свои особенности, поэтому каждую тему надо изучать. Взять те же акции и любимую всеми стратегию усреднения/купи-держи. Я даже статью писал на эту тему.

Здравствуйте! И все-таки мне не понятно почему не смотря на единую процентную ставку в стране кредит дается по одной высокой допустим 14%, а вклад делается по меньшей 8%?

Здравствуйте, Виктор! Ну так банк же коммерческая организация, которая должна (всегда) зарабатывать. Поэтому, вклад никогда не может быть быть равен либо больше ставки рефинансирования, а ставка по кредиту меньше либо равна той же ставке. Если бы было так, то банк работал бы в 0 или в убыток. ставка ЦБ — это, своего рода, потолок для вкладов и точка отсчета для кредита. Ну, а другие пределы зависят от наглости внутренних ресурсов самого банка.
До введения санкций запада по отношению к нашей финансовой системе, мы (точнее наши банки), могли брать деньги в долг не только у нашего ЦБ, но и европейских и американских банков по ставкам, ниже нашей ставки рефинансирования. Но и здесь отечественные банки несли риски, вызванных колебанием валютных курсов.

Здравствуйте!
«Положения финансового учреждения на рынке банковских услуг. У самых стабильных и надежных банков обычно самые высокие проценты."Это небольшой отрывок из Вашей статьи.
Посещая просторы интернета я наткнулась на статью, где было написано, что высокие процентные ставки -это прерогатива небольших банков и нужно быть осторожными. Поясните, пожалуйста, как это понять? Информация расходится и я не знаю кому верить, совсем запуталась. А так в целом статья хорошая, всё чётко описано. Спасибо!
Но помогите разобраться, пожалуйста!

Здравствуйте, Галина!
Вы совершенно правильно указали на мою ошибку. Постараюсь помочь разобраться.
Откуда у коммерческих банков деньги? Основная статья доходов любого банка — это % от денег, выданных в долг, иначе говоря, кредиты. Но чтобы деньги дать в долг, их надо откуда-то взять. Главным кредитором любого банка является государство в лице Центрального банка. Вторым по величине кредитором банков являются другие банки (например, иностранные, дающие в долг нашим банкам ссуды в валюте под небольшой процент). И наконец 3-м по величине кредитором являются вкладчики — физ. лица, открывающие депозиты.
Так вот, у нас в стране есть ставка рефинансирования или % ставка. Это такая ставка, под которую ЦБ дает деньги в долг ком. банкам. Если вы внимательно посмотрите на ставки по вкладам, то увидите, что ни одни банк не даст ставку выше, чем ставка ЦБ. Конечно, будут и исключения, но случаи эти единичны. С другой стороны, если вы захотите взять кредит, то ни одни банк не даст вам деньги в долг под %, ниже процента ставки ЦБ. В общем, все вертится вокруг процентной ставки центрального банка. Особенно, это стало актуальным после того, как западный мир ввел экономические санкции. В результате, наши банки не могут брать деньги в долг у западных банков.

что высокие процентные ставки -это прерогатива небольших банков

Все верно. Банкам с меньшей капитализацией, чтобы как-то конкурировать с такими монстрами как Сберабанк, ВТБ… приходится давать лучшее условия по вкладам и кредитам, сокращая свою прибыль и принимая дополнительные риски.

Здравствуйте!
«чем больше в стране банков, тем ниже средний показатель процентной ставки по депозитам и выше по кредитам».Поэтому в периоды кризисов количество банков сокращается?

В периоды кризисов закрываются не только банки, но и предприятия различных «размеров» в совершенно разных областях промышленности.

Что же до банков, то их деятельность регулируется Центральным Банком. Именно он выдает им лицензии на право заниматься этой деятельностью и именно он является контролирующим и где-то карательным органом.

Насколько я помню (конечно, могу и ошибаться) основным критерием для любого банка является ликвидность, количество собственных денежных средств, с помощью которых банк сможет покрыть свои обязательства перед кредиторами/вкладчиками.

«Чем больше в стране банков, тем ниже средний показатель процентной ставки по депозитам и выше по кредитам».Значит, чем меньше банков, тем проценты на вклады выше, а на кредиты ниже? Но ведь чем меньше банков, тем конкуренции меньше и следовательно проценты по депозитам должны стать ниже. Или я ошибаюсь?

- Главная цель вклада - сохранить сбережения. Деньги на вкладе защищены от мошенников, пожара, необдуманных трат. Он работает, как копилка в сейфе, но только с приятным бонусом – процентом. Ваши сбережения вернутся вам, даже если банк, в котором они хранились, «уйдет с рынка»: вклад до 1,4 млн рублей застрахован государством. Как следует из свежих данных Банка России, к концу сентября средняя максимальная ставка по вкладам топ-10 банков страны выросла до 6,33%.

Уровень процентных ставок зависит от множества факторов и определяется рынком. Условно говоря, это результат взаимодействия банков и их клиентов. Вкладчики хотят не только сохранить свои сбережения, но и уберечь их от инфляции, получить максимально высокий процент. Банк заинтересован, принимая деньги во вклад, выдать их как кредит другим клиентам. И заработать прибыль, из которой потом и будут выплачиваться проценты по депозиту. В результате определяется такой уровень ставок, под который клиент согласен хранить свои деньги во вкладе, и который банк готов за это заплатить.

Предлагаемые по вкладам проценты зависят еще и от прогнозов самого банка в отношении будущего уровня ставок в экономике, и от конкуренции. Кроме того, на ставки сказывается и ситуация в самом банке. Если он испытывает нехватку денег, то может повысить процент по вкладам. И, конечно, влияние на банковские ставки по вкладам оказывает денежно-кредитная политика Банка России. Например, при повышении ключевой ставки с некоторым временным промежутком (от трех месяцев до полугода) растут и ставки по депозитам. Уровень ключевой ставки публикуется на сайте мегарегулятора. С 13 сентября 2021 года ставка составляет 6,75%.

Заметим важный момент: сам термин вклад применим исключительно к банку. Если вы встречаете предложения открыть якобы «вклад» в других финансовых структурах, то это, как минимум, должно вас насторожить. И только по отношению к банковским вкладам работает государственная система страхования.

Если вы хотите инвестировать свои средства в другие, возможно, более доходные финансовые инструменты, то стоит понимать: прибыль по ним не гарантирована, а риски высоки. И вы принимаете эти риски на себя.

Любая финансовая организация является торговцем деньгами. Она покупает их у одних лиц и продает другим с более высокой комиссией.

Основная цель, которую преследует вкладчик, размещая свои средства в кредитной организации - получение прибыли. Однако процентные ставки указанные в анонсах депозитов и вкладов дают лишь смутное представление о том, на какой доход можно рассчитывать ежемесячно. Сегодня все банки предлагают своим клиентам рассчитать вклад калькулятором.

Такой способ очень удобен, ведь для получения ответа на волнующий вопрос достаточно ввести во встроенный на сайте алгоритм следующие данные:

дату размещения депозита;
срок на который помещены средства (с точностью до одного дня).

Калькулятор безошибочно определит сколько денег вы заработали за указанное время, а также предоставит данные о том, когда можно забрать средства вместе с процентами.

Расчет процентов по депозиту калькулятором позволяет сравнить сумму предполагаемого дохода в зависимости от того, будут ли средства накапливаться на счету или перечисляться на отдельный счет.

К сожалению, полученные данные не всегда актуальны и носят лишь справочный характер. Подобная проблема может быть решена посредством широко распространенных в Интернете универсальных калькуляторов, которые производят вычисление без каких-либо сторонних поправок и корректировок. В отличие от официальных сервисов, такие программы отличаются прозрачностью и понятностью расчетов. Однако для использования подобного сервиса клиент должен ввести исчерпывающую информацию об условиях депозита, что не всегда представляется возможным. Кроме того, авторы универсальных сервисов не несут никакой ответственности за корректность вычислений, что вызывает некоторые сомнения в достоверности результатов.

Как рассчитать проценты по вкладу самостоятельно?

Самым надежным способом определить потенциальную прибыльность вклада является ручной расчет. Как и в случае универсальных калькуляторов, прежде, чем рассчитать величину дохода, вкладчик должен подробно изучить условия интересующего банковского предложения.

Важно помнить, что начисляемый на вклад процент бывает:

Для чего вычислять проценты по вкладу?

чтобы наверняка знать, какой доход вы можете получить;
для наглядного сравнения предложений разных кредитных организаций;
чтобы обезопасить себя от банковских ошибок, в результате которых доход будет начислен неправильно.

Вычисление доходности производится по специальным формулам, вид которых зависит от порядка начисления процентов. Не следует забывать, что небольшое изменение какого-либо из параметров вклада может повлечь за собой серьезное изменение прибыльности. Именно поэтому важно каждый раз пересчитывать условия депозита.

Простой процент начисляется на первоначальную сумму вклада. Это значительно облегчает расчеты, однако крайне негативно сказывается на прибыльности депозита. Расчетная формула имеет вид:

В этом выражении фигурируют следующие параметры:

P (price) – первоначальная сумма вклада (результат будет номинирован в той же валюте);
I (income) - величина процентной ставки по депозиту (в процентах);
t (time) – период, по истечении которого начисляются проценты (в днях);
K – количество дней в текущем году (365 или 366 дней).

Величина S и есть искомая доходность по депозиту.

Рассмотрим на примере. Сумма вклада составляет 500 000 р. со ставкой 5,7% сроком на 1 месяц.

Чтобы вычислить доход необходимо умножить сумму на счету на процент годовых и количество дней, после чего делится на 365 (количество дней в году). Получаем: (500 000*0,057*30)/365.Таким образом спустя месяц положенная сумма увеличится на 2342 р. Если банк выплачивает проценты наличными, сумма может оказаться меньше за счет дополнительных комиссий. Чтобы узнать доход от более продолжительного вклада достаточно умножить полученную сумму на количество месяцев.

Как рассчитать годовые проценты по вкладу с капитализацией?

Капитализация начислений является наиболее выгодным вариантом, т.к. начисленные на первоначальную сумму вклада проценты прибавляются к телу депозита и участвуют в последующем накоплении доходности. Обычно банки учитывают данный фактор и предусмотрительно снижают процентные ставки по таким депозитам. Именно поэтому есть смысл рассчитать ежемесячный процент по вкладу даже в том случае, если размер ставки ниже, чем у аналогичных предложений (из-за капитализации такой депозит может оказаться выгоднее). Отметим, что некоторые банки предлагают изменить порядок начисления процентов при пролонгировании вклада.

Зная представленную выше формулу, понять, какой доход принесет капитализированный вклад будет несложно. Разница заключается в том, что проценты накапливаются в течение всего срока вклада и выплачиваются по его окончании все разом.

Вычислить доходность вклада с капитализацией можно, последовательно применяя формулу для простого процента каждый раз, когда происходит очередное начисление дополнительного дохода (обычно банки начисляют проценты ежеквартально, т.е. через каждые девяносто дней). Однако при большом сроке вклада подобный подход может быть весьма затруднительным. В таком случае стоит воспользоваться формулой:

где используются дополнительные параметры n (количество операций капитализации) и j (период в днях, по истечении которого производится капитализации).

Расчет дохода за первый месяц будет осуществляться по той же формуле, что и стандартного вклада. Для примера воспользуемся исходными данными из первого случая. В реальности ставка вкладов с капитализацией на порядок выше.

Итак, доход по вкладу за первый месяц составит те же 2342 р. Однако во втором месяце тело вклада увеличивается и составляет уже 502 342 руб. и проценты будут начисляться с этой суммы: (502342*0,057*31)/365 = 2431 К началу третьего месяца тело кредита будет составлять уже 504773 р. Наибольшую выгоду капитализированный вклад приносит при значительной сумме вклада. Банки внимательно к этому относятся и предлагают проценты ставки с учетом выгоды для клиента.

Формула расчетов процентов по вкладу с пополнением

Больше усилий потребуется для расчета прибыли в случае с пополняемыми вкладами.

Например, клиент положил на депозит 100 000 р. под 9% годовых, а спустя месяц пополнил счет еще на 20 000. Общий срок вклада 3 месяца.

За первый месяц его доход составит:

100 000*0,09*30/365 = 740 р.

Во втором месяце сумма вклада будет составлять 100 000 + 20 000 = 120 000, а доход с нее составит 120 000*0,09*60/365 = 1775 р. Таким образом, за 3 месяца клиент заработает 740+1775= 2515 р.

В случае, если депозитные средства могут быть расходованы, формула не меняется, однако делится на периоды до и после внесения или расхода средств.

Острой необходимости в знании и использовании формул для расчета простых и сложных процентов нет, поскольку банки предлагают автоматизированный алгоритм, однако умение в любой момент проверить систему при возникновении сомнений или просто недоверии к финансовой организации, помогут отстоять свои права и не потерять средства.

Читайте также: