Дает ли мтс банк кредит с плохой кредитной историей

Обновлено: 19.09.2024

Плохая кредитная история может стать серьезным препятствием к тому, чтобы банк одобрил вам кредит . Смысл введения института кредитных историй в этом и состоял — кредитные организации хотят понимать, как сильно они рискуют, давая деньги тому или иному заемщику. Поэтому более охотно банки дают в долг тем, кто исправно платил по своим кредитам в прошлом. Тем не менее, в жизни происходят разные ситуации, и порой деньги нужны очень срочно, так что без кредитования не обойтись. Дадут ли деньги в кредит заемщику с плохой кредитной историей, где можно взять кредит в подобном случае - некоторые нюансы кредитования заемщика в такой ситуации.

Могут ли дать кредит заемщику с плохой кредитной историей

Испорченная или даже откровенно плохая кредитная история не значит, что заемщику откажут в кредитовании. Другой вопрос, что банки обычно хотят в подобных случаях снизить свои риски. Поэтому в тех случаях, когда кредитная история плохая, в банке вам предъявят дополнительные требования и установят дополнительные ограничения.

Например, такие:

ограничение по сумме кредита — возможно, вы не получите ту сумму, которая вам нужна,
высокие процентные ставки — ставка для вас однозначно будет выше, чем для заемщика, чья кредитная история является хорошей, потому что банк дополнительно рискует, давая вам деньги,
необходимость в залоге и поручителях — если вам нужна крупная сумма, скорее всего, без того, чтобы оставить какое-то имущество в залог или привлечь поручителей, которые будут обязаны оплачивать ваш кредит, если этого не сможете делать вы сами, не обойтись,
дополнительные документы — даже если не будет оформляться залог, банку важно понимать, что у вас есть какое-то имущество, за счет которого вас можно заставить погасить кредит, или что ваш супруг или супруга имеет источник дохода, за счет которого вы также сможете погашать кредит.

Стоит помнить, что кредитный рейтинг - это только один из факторов, которые принимаются во внимание банками. Скоринг финансовых организаций учитывает десятки и сотни параметров. И более важными факторами обычно являются наличие официального места работы и достаточного заработка. Доход в идеале должен подтверждаться справками.

Где можно взять кредит, если у вас плохая кредитная история

Существует несколько вариантов. Какой из них подойдет в конкретной ситуации - зависит от того, как сильно испорчена кредитная история человека. А также от того, нет ли дополнительных проблем вроде недавнего банкротства физлица или судебных разбирательств по поводу невыплаты кредита.

Лояльные банки

Скорее всего, в Сбер или ВТБ в вашем случае обращаться смысла нет (хотя почему не попробовать). Однако на рынке банковских услуг есть кредитные учреждения, работающие с клиентами, кредитная история которых далека от идеала. Стратегия таких банков заключается в том, что они готовы рисковать и давать кредит почти всем. Однако клиент, у которого за плечами имеется плохая кредитная история, может взять у них кредит под сравнительно большой процент.

Рассмотрим условия пяти банков, которые известны своим лояльным подходом к заемщикам.

Тинькофф Банк

Сумма кредита: от 50 тыс. до 2 млн руб.
Срок кредита: от 1 года до 3 лет.
Процентная ставка: от 8,9% до 30% годовых.

Один из самых лояльных к своим клиентам банк в стране. Скоринг Тинькофф Банка, разумеется, учитывает состояние кредитной истории потенциального заемщика. Однако если ваши проблемы остались в прошлом, шансы получить здесь деньги достаточно высоки.

Если же вы при этом являетесь действующим клиентом данной финансовой организации, активно пользуетесь дебетовой картой банка или открыли здесь счет, вероятность получить одобрение по заявке повышается еще сильнее.

Максимальная ставка по потребительскому кредиту здесь довольно большая - 30% годовых. Но заемщикам с плохой кредитной историей нужно ориентироваться именно на нее - если банк и одобрит кредит, то по ставке, близкой к максимально возможной в рамках своего тарифа.

Альфа-Банк

Сумма кредита: от 50 тыс. до 5 млн руб.
Срок кредита: от 1 года до 5 лет.
Процентная ставка: от 5,5% до 20,99% годовых.

Еще один предельно лояльный и клиентоориентированный российский банк. Получить кредит здесь могут граждане РФ старше 21 года с постоянным доходом от 10 тысяч рублей ежемесячно и непрерывным трудовым стажем от 3 месяцев.

Кредиты на сумму до 250 тысяч рублей в Альфа-Банке могут предоставляться только по паспорту. Хотя банк оставляет за собой право затребовать дополнительные документы в отдельных случаях. Если у вас плохая кредитная история, вполне вероятно, что именно вас это затронет.

При заполнении заявки на сайте банка решение по кредиту приходит в течение двух минут. Если оно положительное, деньги будут выданы на дебетовой Альфа-Карте.

Home Credit

Сумма кредита: от 10 тыс. до 3 млн руб.
Срок кредита: от 15 месяцев до 7 лет.
Процентная ставка: от 5,9% до 21,9% годовых.

Еще один банк, который в последнее время очень успешно делает ставку на максимально клиентоориентированный подход в работе. Один из значимых плюсов этого варианта - заемщикам доступны кредиты всего от 10 тысяч рублей, чего во многих случаях вполне достаточно. Лимит минимальной суммы в 50-100 тысяч от других банков для некоторых клиентов неприемлем изначально.

Хотя минимальный срок кредитования здесь большой - целых 15 месяцев, стоит помнить о законном праве погасить кредит досрочно. Никакие санкции со стороны банка за это не последуют.

Ренессанс Кредит

Сумма кредита: от 30 тыс. до 1 млн руб.
Срок кредита: от 2 до 5 лет.
Процентная ставка: от 6% до 23,5% годовых.

В этом банке довольно сбалансированные условия кредитования - получить можно от 30 тысяч рублей по ставке не выше 23,5% годовых. Минимальный срок кредита - 2 года, но никто не мешает вернуть деньги досрочно.

Требование по минимальному заработку здесь предельно лояльное - 12 тысяч рублей в месяц для Москвы и 8 тысяч рублей для жителей других российских регионов. Минимально необходимый стаж работы на текущем месте - 3 месяца.

СКБ-банк

Сумма кредита: от 51 тыс. до 1,55 млн руб.
Срок кредита: от 3 до 5 лет.
Процентная ставка: от 6,1% до 21,9% годовых.

Об этом банке вспоминают не все, хотя в среде специалистов он и считается одним из наиболее лояльных к клиентам с кредитной историей, далекой от идеала.

При оформлении кредита здесь стоит иметь в виду - справка о доходах входит в число обязательных документов. Однако это не обязательно должна быть официальная справка 2-НДФЛ. Подходит и выписка с зарплатного счета из любого банка. в котором он открыт.

Малоизвестные банки

Еще один вариант — небольшие региональные банки, особенно новые. Для них важно нарабатывать клиентскую базу, поэтому зачастую они согласны работать с теми клиентами, которым отказывают крупные учреждения.

Разумеется, это справедливо не всегда, и региональные банки могут вводить не менее жесткие ограничения. Но все-таки стоит попробовать обратиться в одну из перечисленных ниже финансовых организаций.

УБРиР

Сумма кредита: от 50 тыс. до 5 млн руб.
Срок кредита: от 3 до 10 лет.
Процентная ставка: от 4,9% до 21,4% годовых.

С недавнего времени условия кредитования в “Уральском банке реконструкции и развития” зависят от региона обращения. Наиболее лояльные условия - для жителей Урала и Поволжья. Клиентам банка в Сибири и центральной части страны доступна меньшая максимальная сумма - 2 млн рублей, на меньший срок - до 7 лет. Ставки при этом отличаются незначительно, а минимальные 4,9% годовых доступны во всех регионах присутствия финансового учреждения.

Локо-Банк

Сумма кредита: от 50 тыс. до 7 млн руб.
Срок кредита: от 3 до 7 лет.
Процентная ставка: от 6,5% до 29% годовых.

Локо-Банк не просит подтверждать свой доход справками, однако наличие постоянного его источника является обязательным условием. Максимально в банке доступно до 7 миллионов рублей, но кредит только по паспорту ограничен максимумом в 3 миллиона.

При подаче онлайн-заявки на кредит на сайте банка положена льгота - процентная ставка будет немного ниже.

Сумма кредита: от 5 тыс. до 2 млн руб.
Срок кредита: от 13 месяцев до 5 лет.
Процентная ставка: от 5,5% до 23,5% годовых.

В “Азиатско-Тихоокеанском банке” (представлен во многих регионах страны) действует несколько программ кредитования в зависимости от необходимой суммы и срока. Получить можно всего от 5 тысяч рублей.

На сайте АТБ прямо говорится о возможности кредитования клиентов с плохой или отсутствующей кредитной историей. Банк готов предоставить деньги заемщику с испорченным кредитным рейтингом, если выполняется два основных требования:

Просрочек на данный момент нет, все проблемные долги закрыты.
Клиент способен доказать свою платежеспособность, которая позволит ему выплатить полученный кредит.

Банк, в котором открыта ваша карта

Третий вариант - очень хороший и зачастую действенный. Обращаться в тот банк, в котором открыта ваша основная дебетовая карта. Если ежемесячный оборот по такой карте достаточно большой (от 20-30 тысяч рублей и выше), для банка это сигнал о том, что вы имеете соответствующий доход. Даже если его нельзя подтвердить справками.

Обычно банки сами отправляют спецпредложения по кредитам своим клиентам, когда видят регулярный оборот по дебетовой карте . Такое предложение часто можно найти в личном кабинете на сайте банка или его мобильном приложении.

Предложения для клиентов с плохой кредитной историей

Некоторые банки и микрокредитные компании предлагают специальные программы восстановления кредитной истории . Кредитный рейтинг вполне можно улучшить - для этого нужно предпринять такие шаги:

получить небольшой займ или кредит там, где вероятность отказа минимальная;
погасить задолженность в положенный срок;
получить следующий кредит на чуть более крупную сумму и вовремя его погасить;
взять таким образом еще 3-4 кредита на все большую сумму.

Алгоритм совершенно не сложный, его можно выполнить самостоятельно. Главное - брать кредиты там, где вероятность отказа очень небольшая. Иначе записи в кредитной истории об отказе в кредитовании усугубят ситуацию.

Можно воспользоваться и специальными программами. Одна из лучших на сегодняшний день - “ Кредитный доктор ” от Совкомбанка. В отличие от аналогичных программ микрокредитных компаний процентная ставка по займам здесь будет более или менее приемлемой (не более 31% годовых против 365% годовых в МФО).

Участие в программе “Кредитный доктор” займет от 15 до 30 месяцев. Успешно пройдя все три ее этапа, можно будет получить кредит в том же Совкомбанке на сумму до 300 000 рублей на стандартных условиях. Если вовремя и без просрочек погасить и его, кредитная история будет не хуже, а то и лучше среднестатистической.

Другие способы

Наконец, есть несколько других способов, с которыми вы подробно можете ознакомиться тут. К таким способам, например, относятся оформление кредитной карты в некоторых банках через интернет, а также многочисленные микрофинансовые организации, которые работают онлайн. Плюсом таких организаций является то, что вы можете получить кредит на свою карту, не выходя из дома. Некоторые предлагают услуги доставки наличных курьером.

Разумеется, микрокредитные компании - это всегда большая переплата на процентах и возможных дополнительных комиссиях. Однако статистика показывает - россияне все более активно кредитуются в крупных МФО , не обращаясь в банки. Это справедливо даже для тех заемщиков, чья кредитная история находится во вполне неплохом состоянии.

Credit7 от 0% до 1% в день
Займер от 0% до 1% в день
MoneyMan от 0% до 1% в день
Kredito24 1% в день
Веб-Займ от 0% до 1% в день

Credit7

Сумма: от 1 000 до 30 000 рублей.
Срок: от 7 до 30 дней.
Процентная ставка: от 0% до 1 % в день.

При первом обращении в эту компанию можно получить беспроцентный займ - его срок ограничен 7 днями. Полные условия акции можно найти на сайте микрокредитной организации.

При повторных обращениях действует стандартная ставка - 1% в сутки. Организация работает в сегменте займов до зарплаты - займы ограничены суммой в 30 тысяч рублей и сроком в 30 дней.

Займер

Сумма: от 2 000 до 30 000 рублей.
Срок: от 7 до 30 дней.
Процентная ставка: от 0% до 1% в день.

Займер - одна из компаний, которые делают дополнительный упор на улучшении кредитной истории заемщиков. Хотя сам кредитный рейтинг при рассмотрении заявок во внимание не принимается, своевременная выплата займа означает положительную запись в кредитной истории. Несколько таких займов позволят улучшить рейтинг, в том числе в глазах традиционных банков.

Новые клиенты Займера могут взять без процентов сумму до 30 000 рублей, при этом срок займа под 0% максимально возможный для компании в принципе - 30 дней.

MoneyMan

Сумма: от 1 500 до 80 000 рублей.
Срок: от 5 до 126 дней.
Процентная ставка: от 0% до 1% в день.

Беспроцентный первый займ в MoneyMan выдается на очень хороших условиях. Во-первых, сразу доступно до 30 000 рублей. Во-вторых, деньги можно взять на достаточно продолжительное время - до 21 дня.

В дальнейшем можно воспользоваться одним из нескольких тарифов - в зависимости от суммы и срока кредитования ставка может опускаться со стандартного 1% в день до 0,5% ежедневно. Минимальная ставка возможна для займов до 80 000 рублей, полученных на срок от 16 до 18 недель.

Kredito24

Сумма: от 2 000 до 15 000 рублей.
Срок: от 16 до 30 дней.
Процентная ставка: 1% в день.

В этой компании бесплатные займы для новых клиентов не предусмотрены - ставка по умолчанию составляет 1% в день. Максимально доступно не так много - 15 000 рублей, однако многим заемщикам этого оказывается вполне достаточно. Срок кредитования соответствует классическому займу до зарплаты - не более 30 дней.

Веб-Займ

Сумма: от 3 000 до 30 000 рублей.
Срок: от 7 до 30 дней.
Процентная ставка: от 0% до 1% в день.

В этой МФО новые клиенты могут получить беспроцентный первый займ на любую доступную сумму при условии, если срок кредитования составляет не более 14 дней.

Повторные займы предоставляются под 1% в сутки, компания также работает в сегменте краткосрочных займов от недели до месяца.

Выводы

Плохая кредитная история — это всего лишь дополнительные сложности и небольшие лишние хлопоты с получением кредита, но не полный отказ в нем. Вариантов кредитования даже в этой ситуации достаточно, хотя стоит иметь в виду - большой кредит подобному заемщику не одобрят, а процентная ставка будет ближе к максимальной по условиям тарифа финансового учреждения.

Взять кредит в МТС Банке с плохой кредитной историей

Чтобы без проблем получить кредит в МТС Банке с плохой кредитной историей, нужно убедить банк в том, что вы готовы погашать оформленный кредит. Погашать своевременно. Для этого предоставьте в МТС Банк документы, подтверждающие уровень ваших доходов. Если у вас есть дополнительные источники заработка — постарайтесь подтвердить их документами.

Чем больше источников официальных доходов вы предоставите в МТС Банк — тем выше вероятность одобрения кредита с плохой КИ и того, что МТС Банк даст деньги.

Как кредитная история влияет на решение МТС Банка

Кредитная история заемщика напрямую влияет на его кредитный рейтинг. Чем рейтинг выше — тем выше вероятность одобрения заявки и получения денег. Кредитная история показывает МТС Банк какие кредиты брал заемщик и насколько исправно он их погашал. Например, были ли у него просрочки, какие, какова их длительность. Закрыл ли он их или просрочки открытые.

Кредитная история не решающий, но важный фактор оценки заемщика. Она проверяется как автоматически, скоринг программой, так и более подробно, службой безопасности МТС Банка. Если у вас есть открытые просрочки рекомендуется закрыть их перед обращением за кредитом. Так вы покажете банку что вы, хоть и допускали просрочки, но исправно их закрыли.

Повысить шансы на получение кредита в МТС Банке с плохой КИ

Кредит под залог - оформляя кредит под залог недвижимого или движимого имущества вы снижаете риски МТС Банка, а значит увеличиваете шансы на одобрение с плохой историей;
Поручитель - платежеспособный поручитель без плохой истории увеличит шансы на одобрение;
Созаемщик - платежеспособный созаемщик без плохой истории увеличит шансы на одобрение;
Кредитная карта - получить кредитную карту МТС Банка с плохой кредитной историей легче чем потребительский кредит.

Условия кредита в МТС Банке с плохой кредитной историей

На странице расположены условия 2 потребительских кредитов от МТС Банка для физических лиц с плохой кредитной историей. Ознакомьтесь с сумой, сроком, процентной ставкой, требованиями к заемщику с плохой историей и необходимыми документами. Затем рассчитайте кредит с плохой историей на кредитном калькуляторе:

Только после этого можно переходить к оформлению и получению кредита в МТС Банке с плохой кредитной историей. Выполнение инструкций повышает вероятность того, что МТС Банк даст деньги.

Где еще взять деньги

Если вы сомневаетесь в том, что МТС Банк одобрит вашу заявку или хотите рассмотреть предложения других банков, рекомендуем воспользоваться нашим сервисом:

Топ-5 банков, которые одобрят кредит с плохой кредитной историей

Испорченная кредитная история, просрочки по оплате, отсутствие постоянной работы и заработка. Это распространенные причины, когда банки отказывают в получении кредита.

Мы уже писали про получение кредита с испорченной КИ. В этой статье подобрали банки, где одобряют кредит с плохой историей.

В какие банки обращаться, если испорчена кредитная история?

Рассмотрим лояльные банки, которые выдают деньги заемщикам с испорченной историей. (Тарифы и ставки актуальны на момент написания статьи.)

Тинькофф Банк

У банка нет офисных отделений, оформить заявку можно только через сайт. Курьер привезет карту с договором по указанному адресу.

В Тинькофф Банке платежеспособность и справку с места работы предъявлять не надо. Оформите кредит по двум документам: паспорт и второй на выбор. Например, водительское удостоверение, СНИЛС или загранпаспорт. Кредит рассчитан на граждан в возрасте от 18 лет.

Банк считается лояльным кредитором, но если просрочили оплату на 30 дней, в выдаче денег откажу. Кредитор работает по следующему принципу, чем больше у заемщика было кредитов, тем больше разрешается просрочек, которые не повлияют на одобрение нового займа.

Если кредитная история испорчена по причине серьезных просрочек, например, на 2−3 месяца, менеджеры предложат оформить кредитную карту с лимитом.

Сбербанк

Менеджеры тщательно проанализируют статистику. Получить кредит на выгодных условиях можно только с поручителями и подтверждением дохода. Но Сбербанк выдает займы под завышенные проценты людям с плохой КИ. Условия следующие.

сумма кредита — до 5 млн руб.;

ставка по процентам — от 11,9 до 17% годовых;

срок кредитования — до пяти лет.

Для получения денег в банке с плохой КИ придется пользоваться услугами поручителей. Чтобы кредит одобрили, берите в поручители клиента Сбербанка с положительной историей, иначе придет отказ. Нет надежных поручителей? Тогда деньги выдадут только под залог недвижимости по ставке 17% годовых.

Помните, если один из банков отказал в выдаче денег, другие будут присылать отказы автоматом. Не загоняйте себя в такое положение, а лучше заранее оцените возможность получить деньги в долг. В Сбербанке есть услуга, которая позволяет запросить отчет о КИ. Тариф платный — 580 руб. И если испорчена история, без поручителей не обойтись.

Альфа-Банк

Выберите программу кредитования на сайте банка. Используйте онлайн-калькулятор, чтобы рассчитать размер переплаты и оцените финансовые возможности. Процентная ставка в банке напрямую связана со сроком кредитования и суммой.

сумма кредита — до 5 млн руб.;

ставка по процентам — от 6,5 до 20% годовых;

срок кредитования — до пяти лет.

Для получения денег под 6,5% наличными или на карту, придется подтверждать уровень дохода. Предъявите справку 2-НДФЛ с места работы. Если отработали на последнем месте более трех месяцев и получаете стабильную зарплату, кредит одобрят даже с испорченной статистикой.

Все равно получили отказ? Альфа-Банк предлагает таким клиентам оформить кредитную карту с лимитом до 30 тыс. руб. Это шанс улучшить статистику. Активно пользуйтесь кредитной картой и оплачивайте проценты, чтобы не было просрочек. Через полгода месяцев запросите сведения в БКИ. Кредитный рейтинг заемщика при соблюдении условий банка восстановят.

ВТБ Банк

ВТБ выдает кредиты только после проверки платежеспособности клиента, но и одобряет заявки клиентов с отрицательной статистикой. Для этого потребуется залоговое обеспечение и подтверждение дохода.

ВТБ Банк привлекает внимание тем, что выдает деньги без КИ. А зарплатные клиенты получают кредиты на сумму до 5 млн руб. Из документов требуется паспорт и второй на выбор, например, СНИЛС. Клиентам, у которых нет кредитной карты, придется подтверждать доход по справке 2-НДФЛ.

Райффайзенбанк

Банк требователен к заемщикам и не дает деньги людям с испорченной КИ. Зато в банке выдают кредитные карты. Например, минимальная ставка по кредиту в банке составляет 7,99%. Если предъявить справки с места работы, воспользоваться услугами поручителей с безупречной репутацией и предоставить залоговое обеспечение, кредит одобрят. Но ставка по процентам будет в два раза выше и составит 15%.

В банк за кредитом желательно обращаться зарплатным клиентам. В этом случае ставка по процентам не превышает 9%, а сумма кредитования до 2 млн руб. Главное, вовремя рассчитаться с банком, иначе зарплатную карту заморозят и наложат арест. Это крайние меры, но если не уверены в своих финансовых возможностях, ищите другой способ получить деньги в долг.

Куда обращаются заемщики помимо банков?

Если один или несколько банков отказали и даже запретили брать деньги в долг под высокий процент на минимальную сумму, есть другие варианты.

Деньги под залог

Попробуйте убедить кредитора в платежеспособности, давая взамен квартиру или автомобиль. Такой вариант выгоден, если вы точно знаете, что погасите долг — у кредита под залог ниже проценты, чем у потребительского. Например, если кредит с отрицательной историей выдается под 15%, то в случае залогового обеспечения, получите деньги под 10%. При успешном погашении долга войдете в список доверенных клиентов банка.

Поручительство

Есть знакомый или ближайший родственник с положительной КИ? Убедите его стать вашим поручителем. В этом случае высока вероятность одобрения займа в банке. Найти поручителя с безупречной статистикой непросто. Обращайтесь к хорошим друзьям. С помощью поручительства реально получить заем на выгодных условиях.

Договор у частных лиц

Проценты «грабительские», а если появятся просрочки по оплате, забудьте о спокойной жизни.

Штрафы и пени начисляются ежедневно, и, частники не церемонятся. Сразу приглашают коллекторов или обращаются в суд. Ставка по процентам доходит до 40−50%. Это очень невыгодно заемщику.

Как это сделать? Оформите кредит на минимальную сумму, например, в Райффайзен банке или Сбербанке. Соглашайтесь даже под высокий процент, если в будущем планируете взять заем от 500 тыс. руб. Если отказывают, привлеките поручителей.

Задача заемщика — вовремя рассчитаться с кредитором и не допускать просрочек. Досрочное погашение не приветствуется, поэтому вносите деньги по графику, а лучше на 3−4 дня раньше положенного срока. Так избежите технических просрочек по оплате.

Другой способ менее затратный — купить бытовую или компьютерную технику в рассрочку. Здесь не будет никакой переплаты. А в крупных магазинах есть представители сразу нескольких кредиторов, у которых легко оформить рассрочку на 1−3 года. Помните, что клиентам с отрицательной КИ часто отказывают даже в рассрочках или требуют первоначальный взнос.

Пример

Анатолий работал контролером в супермаркете и получал 35 тыс. руб. Оформил в Сбербанке кредит на один год на сумму 100 тыс. руб. Выплатил долг, но три раза допускал просрочки. Спустя два года Анатолий решил взять 500 тыс. руб. на ремонт квартиры.

Зарплата позволяет оплачивать кредит, т. к. Анатолий уже работает в должности начальника охраны с зарплатой 65 тыс. руб. Но получает отказ, из-за испорченной статистики двухлетней давности.

Анатолий покупает холодильник и телевизор в рассрочку с первоначальным взносом 20% от стоимости. Рассчитывается досрочно и через месяц проверяет статистику через мобильное приложение Сбербанка. КИ восстановили, и Анатолий подает заявку на 500 тыс. руб. Кредит одобряют.

МБК — оформите заем выгодно

Когда банки отказывают, обращайтесь в МБК для оформления займа. Или получите услугу рефинансирования. Проанализируем статистику, вместе выберем банк и оформим кредит для погашения предыдущего долга.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей!

По данным Банка России на начало октября, задолженность россиян по кредитам составляла ₽23,5 трлн — это примерно на ₽3,6 трлн больше, чем в начале 2021 года. Из них 4,3%, или более ₽1 трлн, — ссуды с просроченными более чем на три месяца платежами.

В России потребительское кредитование растет высокими темпами, в том числе причиной была мягкая денежно-кредитная политика ЦБ. «Ставки доступные, инфляционные ожидания высокие. И желание пусть залезть в кредит, но купить побыстрее вещь, прежде чем она подорожает, естественно, у людей возникает», — отмечала глава Банка России Эльвира Набиуллина в интервью РБК.

Средний показатель долговой нагрузки (ПДН) по потребкредитам, выданным во втором квартале, достиг 61,1%, следует из данных Банка России. ПДН — это соотношение платежей по всем кредитам заемщика к его ежемесячным доходам. Он показывает, какую долю доходов человек тратит и будет тратить на выплаты по кредитам. Во втором квартале доля кредитов с ПНД выше 80% составила 30,3%.

Кредитная история: что это и как ее узнать

ПДН может влиять на решение кредитной организации о выдаче кредита, а также на условия займа. Другой важный фактор — кредитная история заемщика. Это документ, который характеризует его платежную дисциплину. Ее формируют бюро кредитных историй (БКИ), список которых можно посмотреть на сайте Банка России.

Для этого они используют информацию, которую им передают кредиторы — не только банки и микрофинансовые организации, но и арбитражные управляющие, ипотечные агенты, лизингодатели и гаранты. Кроме того, в бюро могут поступать данные о судебных постановлениях и взысканиях. Например, по долгам за услуги связи, ЖКХ, по невыплаченным алиментам.

Кредитная история делится на четыре части: титульную, основную, закрытую и информационную. В первую входят личные данные: номер паспорта, дата рождения и так далее. В основной части описываются кредиты, их срок, указаны просрочки, сведения о банкротстве, кредитный рейтинг заемщика. Сюда также могут входить данные о взысканиях.

Закрытая часть включает информацию о том, кто выдавал вам кредиты, передавалась ли ваша задолженность кому-то еще, а также данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю. В информационной части указываются обращения за кредитами и займами, в том числе те, где вам отказали, и описываются причины. Кроме того, в этом разделе прописаны «признаки неисполнения обязательств», если они были. Это две просрочки подряд в течение 120 дней.

Информационную часть может посмотреть любое юридическое лицо, но только в целях выдачи кредита или займа. Основную часть могут изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель, но только с вашего письменного разрешения.

Кредитная история включает записи за семь лет. Как правило, кредитная история хранится в нескольких бюро. Кредиторы сами их выбирают, так что ваша история может храниться по частям в нескольких местах.

Заемщик может запросить свою кредитную историю у бюро в любой момент. Заказать ее в электронном виде можно бесплатно дважды в год.

Как оспорить кредитную историю?

Если у вас уже есть кредит с просроченными платежами, который вы еще не выплатили до конца, то вряд ли вам оформят новый заем. Однако ситуации бывают разные. Например, в вашей истории может быть допущена ошибка, поэтому стоит проверять ее самостоятельно.

Кредитную историю можно оспорить, если в ней есть опечатки, неактуальные и недостоверные данные. Для этого нужно обратиться в БКИ, в котором хранится история, и написать заявление о внесении изменений или дополнений. После этого бюро направит запрос источнику формирования кредитной истории, которым, как правило, является кредитор. Проверка будет идти в течение 30 дней.

С 1 января 2022 года, для того чтобы оспорить кредитную историю, можно будет обращаться непосредственно к кредитору, а не подавать заявление в бюро. Если он подтвердит достоверность новых сведений, то кредитную историю поправят, если нет — то все останется как есть. Отказ можно оспорить в суде. Если бюро не проводит проверку вашего заявления, то также можно обратиться в суд.

Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Если у вас был трудный период в жизни, вы не могли платить по кредитам вовремя, но закрыли все долги, то ваша кредитная история все равно испорчена. Убрать информацию из нее нельзя. Однако у вас все же может получиться оформить новый заем. Некоторые банки предлагают программы по улучшению кредитной истории, в которых, соответственно, нужно брать определенные кредиты и успешно их выплачивать. Таким образом, в вашей кредитной истории станут появляться выплаченные займы, которые будут позитивно на ней сказываться.

Если вам не подходит такой вариант, можно попробовать сделать все самостоятельно. Некоторые банки выдают кредиты даже клиентам с плохой историей. Как отметили в «Эквифаксе», в этом случае не стоит рассчитывать на то, что вам дадут крупный заем. Обычно банки готовы оформить кредит не более чем на ₽100 тыс. Ставка при этом будет высокая. Если вам его одобрили, то лучше от него не отказываться. Нужно делать своевременные платежи, и тогда в истории появятся новые, положительные записи. И в будущем вам может быть проще взять новый кредит.

Например, можно оформить кредитную карту или взять в кредит недорогую бытовую технику, если вы уверены, что сможете вовремя погасить долг. Финансовые организации особенно внимательно изучают кредитную историю за последние два-три года, так что за это время вы сможете сформировать хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

Также можно рефинансировать текущие кредиты, если вы найдете более выгодное предложение в банке. Это поможет снизить кредитную нагрузку. Подробнее о рефинансировании мы писали здесь.

Кроме того, стоит собрать как можно больше документов, чтобы получить положительный ответ от банка. В том числе справку о доходах. Может помочь и поручительство человека с хорошей кредитной историей. Однако нужно помнить, что это большая ответственность. Если вы не будете выплачивать кредит вовремя, то просрочки запишут не только в вашу кредитную историю, но и в историю вашего поручителя.

Банк охотнее выдаст кредит, если вы возьмете его под залог недвижимости. Тем не менее такой вариант стоит рассматривать только в случае крайней необходимости. Если что-то случится и вы не сможете погасить заем, то потеряете недвижимость. По закону вас не могут лишить единственного жилья, особенно если у вас есть несовершеннолетние дети. Однако риски серьезные.

Читайте также: